以江南农商行同盾科技合作，谈普惠金融的探索与实践

2016年国务院网站发布国家级战略规划《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，确立了十三五期间推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标。

2018年两会政府报告中也明确坚决打好三大攻坚战，加大精准脱贫力度，大力实施乡村振兴战略。

落实普惠金融，解决三农、小微等重点领域的融资难题对我国具有重要的社会和经济意义。

普惠金融取得阶段性成果，但仍充满重重挑战

近年来各级金融机构积极行动，尤其是各地区域银行、中小银行、农村合作金融机构（含农村商业银行、农村合作银行和农村信用社），借由本地优势、专业优势和技术优势在填补金融鸿沟的过程中发挥了重要作用。

经过几年的努力，普惠金融的发展已经取得了初步和阶段性的成果，但是在服务效率、覆盖群体、可持续性等问题上仍有很多不足之处。

小微信贷和个人信贷是目前主流的两种普惠金融服务模式，都面临着不同的挑战。以小微信贷来说，小微企业经济贡献和融资环境面临严重的失衡困境，小微企业数量占到我国企业总量的94%以上，而小微企业存在高达22万亿的信贷缺口，超过55%小微客户未能获得有效信贷支持。

小微企业融资有其天然的劣势，一方面融资金额小，周期短，对金融机构来说收益有限；另一方面由于小微企业财务制度不透明，存在很大经营风险，导致征信困难。

而对于个人信贷来说，贫困地区产业发展滞后，金融服务网点覆盖度低，农村征信数据缺失，金融供给相对空白，由于信息不对称，贫困人口获得金融服务的机会较少。

这些问题都是在大力发展普惠金融路上最大的拦路虎，此时我们也应清晰地观察到，所谓农村或小微经济的基本面貌有了很大改变，尤其是交通、通信、电商等基础设施已有了很大程度改进，人们获取新知识的能力、对互联网的应用也都有所提升，这对新环境下普惠金融的发展提供了崭新的条件和思路。

科技赋能，探索普惠金融可持续发展新方向

也正是在这种背景下，同盾科技联手江南农商行，利用大数据、人工智能、云计算等技术能力和传统服务模式进行线上线下融合，打通数据，实现优势互补，推进技术、资本、数据、市场等资源的整合，达到效益和风险的平衡，实现普惠金融的可持续化发展。

江南农商行是区域内基层网点数量最多、服务层面最广、支农力度最大的地方金融机构，存款规模持续稳居常州市银行类同业机构、江苏省农信系统第一。

近年来，江南农商行进行了多种令人印象深刻的对金融科技创新探索的努力。

在产品创新上，围绕移动金融、消费金融两大重点，加快业务创新、加速产品布局，通过差异化的产品模式，形成独有的竞争优势，随着创新实验室和创新产品的全面落地，江南农商行也在积极寻求与金融科技企业的深度合作。

同盾科技是国内领先的第三方智能风险分析服务商，利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术识别欺诈风险，借助多维度数据识别信用风险，利用定制化模型提升风控效果，进而打造完善的智能风险管理平台。

同盾科技与江南农商行将在智能金融分析服务领域开展多维度、多层次、细致化的深入合作。利用科技赋能，同盾将结合江南农商行业务需求和创新方向全方位输出技术、产品及服务，助力江南农商行的金融产品更加丰富健全、金融服务更加智能高效。 

双方将携手共建反欺诈门户决策中心，打造全行级客户准入门槛，提供全维度风控信息解析策略，在有效降低金融欺诈风险的同时，提高用户体验，让行方智能科技能力迈上新的台阶。

同时，双方探索合作建设数据实验室，一方面继续在智能风控领域加强技术迭代的开发，另一方面将利用同盾的‘数据+技术’和江南农商行‘金融+科技’的优势在创新产品上探索，从而真正将金融向普惠方向延伸。

传统模式下金融服务的覆盖需要实体的物理网点做支撑，建设和维护的成本让银行机构望而却步。

金融科技的发展为金融服务的向下渗透提供了基础，可以帮助一些金融基础设施落后的地区，一举跨过传统金融业务的模式，直接进入到数字金融的时代。

同盾科技服务过超万家的客户，沉淀下海量的知识与经验。传统模式下只能依靠房产证、车产证等强金融属性作为衡量客户的信用元素，这显然大大提高了“普惠”的门槛，绕过了大量应该被“普惠”的群体。而通过大数据、人工智能、云计算等技术手段能将线上社交、购物、出行、通信等等弱金融属性的元素作为信用变量。同时，江南农商行提供的基于线下采集信息可以作为维度的互补，大大降低了金融服务的准入门槛，提高金融服务的覆盖度。

当然这都是建立在完善的智能风控系统之上才得以实现的，同盾协助行方构建一套完善的反欺诈和风险管理体系，大力提升银行在风控、获客、运营、管理、渠道服务等方面的智能化水平，提高风险管控水平，使金融服务更高效，实现金融服务的精准“滴灌”。

高效的金融信贷有助于撬动更多扶贫资源，推动当地特色产业的发展、实现扶贫工作从“输血型”向“造血型”的转变。

持续深化改革和创新，延伸金融服务的触角

同盾科技向生态伙伴全方位开放技术和服务平台，并推出航母级AaaS平台、端到云一体化智能风控解决方案——“智·御”，为金融机构提供更完善、更安全、更具灵活性的智能分析服务，在行业内处于领先的地位。

同盾科技深耕金融行业多年，沉淀下深厚的服务基础。截止目前，同盾科技已经与超过两百家银行达成合作，有包括建设银行、中信银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、北京银行、百信银行、渤海银行、四川农信、江南农商行在内的等众多银行客户。

为银行客户提供了满足其信用卡、新零售、小微企业、个人信贷等业务场景的需求服务。围绕反欺诈、信贷、智能运营、智能营销四大应用平台，形成贷前贷中贷后体系化和全周期化的风控管理生态。同时，同盾也向银行全面开放技术能力，助力银行机构改造升级风控体系。

十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

农村经济的面貌也发生很多改变，为做好农村金融服务的“最后一公里”，让金融服务的触角延伸到更多角落，双方将会持续深化改革和创新，更加高效发挥金融机构的作用，为新时代金融机构支持乡村振兴、推动普惠金融健康发展贡献一份力量。

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